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教育資金の計画
１、進学時期は、ほぼ確定します。（計画が立てやすい）
２、進学（教育プラン）により、必要額は大きく異なります。
３、早い時期から教育資金の準備をはじめましょう。
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子どもが生まれた時点で必要資金はある程度決まっている。
子どもは未知の可能性を秘めています。無限の可能性を持っているということもできます。本人がどういう職業を目指すことになるかは、もちろん将来、本人が決めるべきことです。
親としては、子どもが心身ともに健やかに育っていってくれることを願い、自立できる成人となることを願うばかりです。ただ、子どもが幼いうちは、親がレールに乗せてあげることが必要です。ある程度の判断力が付いてきた時期には、ときには適切なアドバイスを与えることも必要です。これが親の責任ということです。
子どもの教育プランは、習い事やスポーツなども含みますが、進学については以下の図のような選択になります。
これ以外にも、専門学校や短期大学、大学院あるいは海外の学校など、さまざまなケースを考えることはできますが、おおむね上図の教育プランを考えておいて、子どもの成長にしたがって臨機応変に対応していけば問題ありません。
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FP個別相談会
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| NPO法人日本FP普及協議会主催の公式相談会です。 |
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教育プランによって必要資金は異なる
教育プランに対応する教育資金はいくらになっているか、統計を調べてみましょう。これによって、いつ、いくら必要となるか、見当をつけておくことができます。
なお、大学については自宅通学の場合と寮・下宿の場合では生活費が違ってくることに注意します。
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計画的な資金準備を早めに始める
子どもの教育費は、住宅取得資金・老後生活資金と並んで、人生の3大資金といわれています。教育プランを立て、それに応じた教育費の金額のめやすがついたところで、早いうちから、計画的な準備ができることになります。
１、保険を利用する場合は、貯蓄重視か保障重視かを考えます。
２、預貯金を利用する積立方法は、比較的短期間の準備に活用します。
３、投資信託を利用する積立方法は、堅実な運用方針のファンドを選択します。
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「学資保険」と「こども保険
保険を利用する積立方法は、最もオーソドックスな方法となっています。早くから準備を始める場合には、特に効果が高いといえます。
逆に、準備を遅く始めることになってしまった場合には、積立期間が十分取れないため適切ではないこともあるかもしれません。
保険を利用する場合は、「貯蓄重視型」と「保障重視型」があります。
貯蓄重視型は、教育資金の準備を重く見て、親の死亡保障がほとんどないものです。保険料の合計払込み額と将来の給付金と満期金の合計額とを比較してみることが大事です。
保障重視型は、親の死亡時に死亡保険金や育英年金が支払われるなど、親の死亡保障を重くしたものです。親の死亡保障は、遺族の生活費と併わせて総合的に保障設計すべきものです。ダブル加入にならないよう注意しましょう。
具体的な保険商品は、簡易保険の「学資保険」、生命保険や損害保険の「こども保険」があります。子ども自身の死亡保障に加えて、医療保障をセットすることもできます。進学時期に祝い金や満期保険金が受け取れるので、進学時の初年度納入金に合わせた保険金額を設定することもできます。
親が死亡すると、以後の保険料支払いは免除されます。
保険会社により商品内容が異なりますので、加入前に、十分に比較検討することが大切です。 |
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預貯金を利用した積立方法
預貯金を利用する積立方法は、準備が遅れてしまって、比較的短期間に教育資金を積み立てたい場合に有効です。満了時に必要金額が貯蓄できるように、積立額を決めます。低金利時代ですから利息の複利効果はさほど高くありませんので、元本をしっかり確保しつつ、＜目標金額＝積立額×積立回数＞と堅実に貯めていきましょう。
郵便局の教育積立貯金は、1年以上5年以内で、毎月決まった額（1万円以上5000円単位）を積み立てていくと、国民生活金融公庫から積立額と同額（最高200万円）まで融資を受けることができます。高等学校以上の進学予定者・在学生およびその親族が利用できます。 |
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投資信託を利用した積立
低金利時代に注目されているのが、投資信託を利用する積立方法です。投資信託は元本保証がありませんので、短期の積立期間には向きません。やはり、長期にわたって積み立てていく場合に利用するのがよいでしょう。
進学時に予定金額を大きく割り込ませないためにも、リスク・リターンの大きなタイプより、ローリターンであってもローリスクのタイプを選択する慎重さが必要です。
投資信託については資産運用の項目をご参照下さい。
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日本学生支援機構の奨学金を利用する
教育プランが間際になって変更になった場合や積立準備が間に合わなかった場合など、打つ手はないものでしょうか。希望通りの学校に進学するために、いくつかの方法を検討してみましょう。
はじめに、利用できる奨学金制度を調べることです。奨学金には、返済義務のないものと返済義務のあるものがあります。
まず、進学する学校独自の奨学金制度を調べましょう。受給資格や返済義務の有無を確認します。利用できる場合は、奨学金の金額と金利や返済方法も確認して、申し込みの手続きをします。
一般的に利用できるのは、日本学生支援機構の奨学金です。奨学金には第一種奨学金（無利子）と第二種奨学金（有利子）があります。進学予定の前年に在学している学校を通じて申し込む予約採用方式と、進学した学校を通じて、原則として毎年春に申し込む在学採用方式とあります。
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国の教育ローンを利用する
入学金等が不足する場合は、教育ローンの利用を検討しましょう。借金ですから、できるだけ少なく、できるだけ安い利率で借りる方法を検討します。
民間金融機関では、幼稚園から大学・大学院までの入学金・授業料他の学校納入金が対象となる教育ローンを取り扱っています。
国民生活金融公庫では、3種類の「国の教育ローン」を取り扱っています。
(1)
教育一般貸付：高等学校や大学などに入学・在学する本人またはその保護者で、給与所得者の場合、世帯の年間収入が990万円（事業所得者については所得770万円）以内の人が利用できます。融資額は、学生1人につき200万円以内。原則10年以内の返済で、在学期間以内で元金の返済を据置き、利息のみの支払いとすることができます。
(2)
郵貯貸付：教育積立郵便貯金（前項Q7参照）の預金者で、年間の収入に関する制限がありません。融資額は、教育積立郵便貯金の現在高の範囲内（最高1人につき200万円以内）。
(3)
年金教育貸付：厚生年金保険または国民年金の加入期間が10年以上の被保険者が対象。年間の収入に関する制限は一般貸付と同じ。融資額は、厚生年金加入者は学生・生徒1人につき100万円以内、国民年金加入者は50万円以内。
雇用・能力開発機構の財形教育融資制度は、財形貯蓄をしている勤労者に、直接または事業主等を通じて、本人またはその親族の進学、修学、留学に要する資金を、長期、低利で融資する仕組みです。融資額は、財形貯蓄残高の5倍以内、10万円以上450万円以内です。国の教育ローンと同様、固定金利で返済期間は原則10年以内。
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| ≪プロＦＰのプランニングで得られることの一例≫ |
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資産やローン（負債）などの現状を正確に把握できるようになる |
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ライフプラン上の目標や目的を具体的な数値として認識できるようになる |
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プランニング後はご自身の現状と将来がより具体的に見えてくるようになる |
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自分では気づかなかったリスクや問題点も把握できるようになる |
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リスクを克服し、問題を解決し、夢や希望を達成する具体的な方策を得ることができる |
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あなたの夢、希望、目的、目標、財政上の問題をよく把握しているプロFPから適切なアドバイスやプランニングを継続的に受けることができる |
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CFP®商標（ 、CFP®、CERTIFIED FINANCIAL PLANNER®、およびサーティファイド ファイナンシャル プランナー®）は、日本国内ではFPSBによって登録されており、FPSBとのライセンス契約に基づいて、NPO法人日本FP協会が商標の使用を認めています。CFP®認定者は、CFP®資格制度の優位性を守り高めるためにも、商標の正しい使用方法を順守することが求められます。 |
